La restructuration de prêt, souvent méconnue, peut pourtant transformer radicalement la gestion de vos finances. Cette démarche consiste à réaménager les conditions de remboursement de vos crédits, en vue de réduire vos mensualités ou d’allonger la durée de remboursement. Pour certains foyers, cette option offre une bouffée d’oxygène, permettant de mieux équilibrer leur budget et d’éviter le surendettement.
Cette solution n’est pas sans conséquences : des intérêts plus élevés sur le long terme et une plus grande dépendance financière peuvent en découler. Pensez à bien peser les avantages et les inconvénients avant de s’engager dans une telle démarche.
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Plan de l'article
Qu’est-ce que la restructuration de prêt ?
La restructuration de prêt vise à réorganiser le remboursement de vos crédits pour alléger votre charge financière. Cette opération peut inclure le regroupement de plusieurs prêts en un seul, avec des mensualités réduites et une durée de remboursement allongée. Cela permet de mieux gérer les finances personnelles ou celles d’une entreprise en difficulté.
Le rôle des Prêts Garantis par l’État (PGE)
Le Prêt Garanti par l’État (PGE) a été mis en place pour aider les entreprises impactées par la crise du Covid-19. Initialement prévu jusqu’au 30 juin 2021, ce dispositif a été prorogé jusqu’au 30 juin 2022. Le PGE peut représenter jusqu’à trois mois de chiffre d’affaires de l’année 2019 ou deux ans de masse salariale pour les entreprises innovantes ou créées depuis le 1er janvier 2019. Ce prêt est destiné à offrir une bouffée d’oxygène aux entreprises en difficulté.
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Statistiques clés
- Les TPE et les PME représentent respectivement 81% et 13% de l’ensemble des entreprises bénéficiaires.
- Les TPE et les PME représentent respectivement 28% et 46% des montants de prêts accordés.
Depuis le 15 février 2022, les TPE et PME ayant un PGE inférieur à 50 000 euros peuvent restructurer leur prêt sans primes de risque. Cette mesure permet d’allonger la durée d’amortissement du PGE jusqu’à dix ans pour faciliter le remboursement.
Les avantages de la restructuration
La restructuration de PGE permet d’allonger la durée d’amortissement jusqu’à dix ans, offrant ainsi un répit aux entreprises. Les entreprises bénéficient aussi d’un prêt de trésorerie plafonné à trois mois du chiffre d’affaires 2019 ou deux années de masse salariale pour les entreprises innovantes ou créées après le 1er janvier 2019. Un différé de remboursement d’un an minimum et un amortissement de six ans maximum sont possibles.
Le ministère de l’Économie, des Finances et de la Relance a signé un accord pour autoriser le recours à la médiation du crédit afin de restructurer certains PGE. Cette option est fondamentale pour les entreprises en difficulté cherchant à équilibrer leurs finances tout en respectant leurs obligations de remboursement.
Les différentes options de restructuration de prêt
Plusieurs solutions existent pour les entreprises souhaitant restructurer leurs prêts et améliorer leur situation financière.
Allongement de la durée d’amortissement
La principale option consiste à allonger la durée d’amortissement du PGE jusqu’à dix ans. Cela permet de réduire les mensualités, offrant ainsi une meilleure flexibilité financière.
Prêts de trésorerie
Les entreprises peuvent aussi solliciter des prêts de trésorerie plafonnés à trois mois du chiffre d’affaires 2019 ou deux années de masse salariale pour les entreprises innovantes ou créées après le 1er janvier 2019. Cette option vise à injecter des liquidités immédiates pour stabiliser les finances.
Différé de remboursement
Un différé de remboursement d’un an minimum est possible, avec un amortissement sur six ans maximum. Cette mesure permet aux entreprises de bénéficier d’une période de grâce avant de commencer les remboursements.
Médiation du crédit
Le ministère de l’Économie, des Finances et de la Relance a signé un accord pour autoriser le recours à la médiation du crédit pour certains PGE. Cette médiation peut faciliter les négociations entre l’emprunteur et les établissements de crédit pour trouver une solution viable.
Depuis le 15 février 2022, les TPE et PME ayant un PGE inférieur à 50 000 euros peuvent restructurer leur prêt sans primes de risque. Cette mesure vise à rendre la restructuration accessible à un plus grand nombre d’entreprises, surtout celles de petite taille.
Les impacts de la restructuration de prêt sur vos finances
La restructuration de prêt, ou forbearance, se traduit par une concession accordée par l’établissement de crédit en cas de difficultés de remboursement. Cette démarche vise à stabiliser la situation financière de l’emprunteur, mais elle n’est pas sans conséquences.
Coût total du crédit
Restructurer un prêt implique souvent un allongement de la durée de remboursement. Cela peut, certes, réduire les mensualités, mais augmente le coût total du crédit. Les intérêts s’accumulent sur une période plus longue, ce qui peut alourdir la charge financière globale.
Taux de perte et classification
Lorsque la restructuration de prêt engendre un taux de perte supérieur à 1%, l’emprunteur est automatiquement classé dans la catégorie des emprunteurs en défaut. Cette classification peut impacter la capacité de l’entreprise à obtenir de nouveaux financements à l’avenir. Considérez cet aspect avant de vous engager dans une restructuration.
- Flexibilité financière : Les mensualités réduites offrent une marge de manœuvre immédiate.
- Coût total : Un allongement de la durée de remboursement augmente le coût global du prêt.
- Classification : Un taux de perte supérieur à 1% classe l’emprunteur en défaut.
Pour les TPE et PME, la restructuration des prêts garantis par l’État (PGE) peut sembler une solution attrayante pour surmonter les difficultés de trésorerie. Cette démarche nécessite une évaluation rigoureuse de ses impacts à long terme sur la santé financière de l’entreprise.
Conseils pour réussir votre restructuration de prêt
Évaluer sa situation financière
Avant de vous lancer dans une restructuration de prêt, réalisez un état des lieux précis de votre situation financière. Analysez vos flux de trésorerie, vos dettes existantes et vos perspectives de revenus. Cette étape vous permettra de déterminer le montant exact à restructurer et d’anticiper les difficultés potentielles.
Consulter un expert
Faites appel à un expert en restructuration de dettes, comme un conseiller financier ou un avocat spécialisé. Ils pourront vous guider dans les démarches administratives et vous aider à négocier les termes de votre prêt avec les établissements de crédit.
Utiliser la médiation du crédit
Le recours à la médiation du crédit peut être un atout majeur. Frédéric Visnovsky, médiateur du crédit à la Banque de France, joue un rôle clé dans ce processus. La médiation permet de faciliter les négociations entre les entreprises et les banques, notamment pour les TPE et PME. Depuis le 15 février 2022, ces entreprises peuvent restructurer leur PGE sans primes de risque, si le montant est inférieur à 50 000 euros.
Étudier les dispositifs existants
Profitez des dispositifs mis en place par le ministère de l’Économie, des Finances et de la Relance. Par exemple, l’accord de place signé avec la Fédération bancaire française permet aux entreprises de bénéficier d’un différé de remboursement d’un an minimum et d’un amortissement de six ans maximum pour les prêts garantis par l’État. Ces mesures offrent une plus grande flexibilité pour la gestion de vos finances.
